CET: a verdadeira taxa do seu empréstimo
Você já viu um anúncio de empréstimo com taxa de 1,5% ao mês, mas quando foi contratar, as parcelas estavam muito mais altas que o esperado? O culpado pode ser o CET.
CET significa Custo Efetivo Total. É o valor real que você paga pelo empréstimo, incluindo não só os juros, mas também todas as tarifas, seguros, IOF e qualquer outro encargo.
Enquanto a taxa de juros é o preço do dinheiro, o CET é o preço total do empréstimo. E é nele que você deve prestar atenção.
Resumo rápido
- O CET é o custo completo do crédito: inclui juros, tarifas, seguros e impostos.
- A taxa de juros é apenas um dos componentes do CET — comparar apenas a taxa pode levar a escolhas equivocadas.
- Por lei, toda instituição financeira deve informar o CET antes da contratação.
- Quanto maior a diferença entre a taxa de juros e o CET, mais encargos estão embutidos.
- Sempre compare ofertas pelo CET, não apenas pelo valor da parcela ou pela taxa.
O que entra no CET?
- Taxa de juros: o custo básico do empréstimo
- Tarifa de abertura de crédito (TAC): alguns bancos cobram para liberar o crédito
- Seguros: seguro prestamista (protege em caso de morte ou invalidez)
- IOF: imposto do governo sobre operações financeiras
- Tarifa de cadastro: taxa para análise de crédito
- Outros encargos: taxas administrativas, registro de contrato
Exemplo prático da diferença
Empréstimo de R$ 10.000 em 12 meses:
| Banco | Taxa de juros | CET | Parcela | Total |
|---|---|---|---|---|
| Banco A | 2,5% a.m. | 2,8% a.m. | R$ 975 | R$ 11.700 |
| Banco B | 2,0% a.m. | 4,5% a.m. | R$ 1.050 | R$ 12.600 |
O Banco B anuncia taxa de 2% (mais baixa que o Banco A), mas o CET é de 4,5% por causa de seguros e tarifas. No final, o Banco B é mais caro.
Se você olhasse apenas a taxa de juros, escolheria o Banco B e pagaria R$ 900 a mais.
Componentes que afetam o CET
| Componente | Impacto no CET | Observação |
|---|---|---|
| Taxa de juros | Principal componente | Varia conforme o perfil de crédito e a instituição |
| Tarifa de abertura de crédito (TAC) | Aumento único no início | Pode ser cobrada na contratação ou diluída nas parcelas |
| Seguro prestamista | Aumento mensal | Em muitos casos é opcional, mesmo que oferecido como obrigatório |
| IOF | Aumento proporcional ao valor e prazo | Imposto federal que incide sobre toda operação de crédito |
| Tarifa de cadastro | Aumento único | Cobrada na análise de crédito, varia conforme a instituição |
Por que os bancos usam taxa de juros nos anúncios?
Porque a taxa de juros é um número menor que o CET. Um anúncio com "taxa a partir de 1,5% ao mês" atrai mais atenção do que "CET de 4,2% ao mês". É uma estratégia de marketing — desde que o CET seja informado no contrato, a prática é regulamentada.
Por lei, o banco é obrigado a informar o CET antes da contratação. Se o vendedor não mencionar o CET, pergunte. Se ele desconversar, desconfie.
Como usar o CET a seu favor
- Solicite o CET antes de contratar qualquer empréstimo — por lei, o banco deve informar
- Compare o CET de diferentes instituições, não apenas a taxa de juros
- Cuidado com CET muito alto mesmo com taxa baixa (pode indicar tarifas escondidas)
- Use o CET para calcular o custo real no seu orçamento
- Leia o contrato para identificar quais tarifas estão elevando o CET
Erros comuns ao interpretar o CET
- Achar que taxa de juros é o mesmo que CET: a taxa é apenas um dos componentes. O CET sempre será igual ou maior.
- Ignorar o CET no consignado: mesmo com taxas baixas, tarifas e seguros podem elevar o custo total.
- Comparar CET de modalidades diferentes: cada tipo de crédito tem estrutura de custos própria. Compare dentro da mesma categoria.
- Não considerar o prazo: dois empréstimos com o mesmo CET podem ter custos totais diferentes se o prazo for diferente.
O CET e você
O CET é o indicador mais importante na hora de contratar um empréstimo. Ignorá-lo pode custar caro. Compare o CET entre as instituições e não se deixe enganar por taxas de juros baixas que escondem tarifas altas.
Veja também o guia como comparar empréstimos corretamente e saiba como calcular o custo real de um empréstimo.