O que é CET e por que ele importa?
Por Daniel Gonçalves
04/06/2026 · 2 min de leitura
Entenda de vez o que é CET (Custo Efetivo Total) e por que ele é mais importante que a taxa de juros ao contratar um empréstimo.
As informações apresentadas têm caráter educativo e não constituem recomendação financeira individual. Antes de contratar produtos financeiros, avalie sua situação e consulte fontes oficiais.
CET: a verdadeira taxa do seu empréstimo
Você já viu um anúncio de empréstimo com taxa de 1,5% ao mês, mas quando foi contratar, as parcelas estavam muito mais altas que o esperado? O culpado é o CET.
CET significa Custo Efetivo Total. É o valor real que você paga pelo empréstimo, incluindo não só os juros, mas também todas as tarifas, seguros, IOF e qualquer outro encargo.
Enquanto a taxa de juros é o preço do dinheiro, o CET é o preço total do empréstimo. E é nele que você deve prestar atenção.
O que entra no CET?
- Taxa de juros: o custo básico do empréstimo
- Tarifa de abertura de crédito (TAC): alguns bancos cobram para liberar o crédito
- Seguros: seguro prestamista (protege em caso de morte ou invalidez)
- IOF: imposto do governo sobre operações financeiras
- Tarifa de cadastro: taxa para análise de crédito
- Outros encargos: taxas administrativas, registro de contrato
Exemplo prático da diferença
Empréstimo de R$ 10.000 em 12 meses:
| Banco | Taxa de juros | CET | Parcela | Total |
|---|---|---|---|---|
| Banco A | 2,5% a.m. | 2,8% a.m. | R$ 975 | R$ 11.700 |
| Banco B | 2,0% a.m. | 4,5% a.m. | R$ 1.050 | R$ 12.600 |
O Banco B anuncia taxa de 2% (mais baixa que o Banco A), mas o CET é de 4,5% por causa de seguros e tarifas. No final, o Banco B é mais caro.
Se você olhasse só a taxa de juros, escolheria o Banco B e pagaria R$ 900 a mais.
Por que os bancos usam taxa de juros nos anúncios?
Porque a taxa de juros é sempre menor que o CET. Um anúncio com "taxa a partir de 1,5% ao mês" atrai mais clientes do que "CET de 4,2% ao mês". É uma estratégia de marketing, não enganação — desde que o CET seja informado no contrato.
Por lei, o banco é obrigado a informar o CET antes da contratação. Se o vendedor não falou no CET, pergunte. Se ele desconversar, desconfie.
Como usar o CET a seu favor
- Sempre peça o CET antes de contratar qualquer empréstimo
- Compare o CET de diferentes instituições, não a taxa de juros
- Desconfie de CET muito alto mesmo com taxa baixa (tem tarifa escondida)
- Use o CET para calcular o custo real no seu orçamento
Conclusão
O CET é o número mais importante na hora de contratar um empréstimo. Ignorar o CET pode custar caro. Sempre compare o CET entre as instituições, e não se deixe enganar por taxas de juros baixas que escondem tarifas altas.
Daniel Gonçalves
Criador do Bolso do Trabalhador
Este artigo foi produzido por Daniel Gonçalves, criador do Bolso do Trabalhador. Todo conteúdo é baseado em fontes oficiais (BCB, IBGE, Serasa, Febraban) e cálculos transparentes. Conheça o autor.