Quanto de IOF é cobrado em um empréstimo?

O IOF é de 0,38% sobre o valor total + 0,0082% ao dia de prazo. Para um empréstimo de 12 meses, o IOF total gira em torno de 3,4% do valor.

O IOF é cobrado à vista ou parcelado?

O IOF é descontado à vista no momento da liberação do crédito. Você recebe o valor do empréstimo já com o IOF descontado.

Vale a pena pagar o empréstimo antes do prazo?

Sim, você tem direito ao desconto proporcional dos juros futuros. É chamado de quitação antecipada e é um direito seu por lei.

O que é seguro prestamista?

É um seguro que paga o saldo devedor em caso de morte ou invalidez do contratante. Não é obrigatório, mas muitos bancos incluem no CET.

Como saber se o banco está cobrando juros abusivos?

Compare a taxa com a média do mercado (divulgada pelo BCB). Se estiver muito acima, reclame no banco e, se necessário, no Banco Central.

Como calcular o custo real de um empréstimo

O custo real não é só a taxa de juros

Quando você contrata um empréstimo de R$ 10.000 com taxa de 3% ao mês, você não paga só R$ 300 de juros por mês. O custo real inclui IOF, tarifas, seguros e o efeito dos juros compostos.

Vamos aprender a calcular o custo real passo a passo, para você nunca mais ser pego de surpresa.

Passo 1: Identifique todos os encargos

Antes de calcular, você precisa saber o valor de cada encargo:

Valor do empréstimo: R$ 10.000
Taxa de juros: 3% ao mês
Prazo: 12 meses
IOF: 0,38% sobre o valor + 0,0082% ao dia
Tarifa de cadastro: R$ 50 (se houver)
Seguro prestamista: R$ 30/mês (se houver)

Passo 2: Calcule o valor da parcela

Usando a fórmula da tabela Price (sistema francês de amortização), que é a mais comum no Brasil:

P = VF × [i × (1 + i)^n] / [(1 + i)^n - 1]

Onde:

P = valor da parcela
VF = valor financiado (R$ 10.000)
i = taxa de juros mensal (3% = 0,03)
n = número de parcelas (12)

Com esses valores, a parcela fica em R$ 1.005, sem incluir IOF e tarifas.

Passo 3: Adicione IOF e tarifas

O IOF é calculado assim:

IOF fixo: 0,38% de R$ 10.000 = R$ 38
IOF diário: 0,0082% × 365 dias × R$ 10.000 = aproximados R$ 299
Total IOF: R$ 337 (pago à vista no momento da contratação)

Com IOF, o valor líquido que você recebe é R$ 9.663 (R$ 10.000 - R$ 337).

Se houver tarifa de cadastro de R$ 50, o valor líquido cai para R$ 9.613.

Passo 4: Calcule o custo total

12 parcelas de R$ 1.005 = R$ 12.060
+ IOF (já incluso no valor financiado, mas reduz o valor recebido)
+ tarifa de cadastro (reduz o valor recebido)

Custo total aproximado: R$ 12.060 para receber R$ 9.613 → você paga R$ 2.447 de juros e encargos.

Use nossa calculadora de empréstimo para fazer essa conta automaticamente.

Ferramenta prática: simulador do Banco Central

O Banco Central oferece um simulador de crédito gratuito que calcula o custo real de qualquer empréstimo. Acesse www.bcb.gov.br e procure por "Simulador de Crédito". Você coloca o valor, taxa e prazo, e ele mostra o CET.

Conclusão

Calcular o custo real de um empréstimo não é complicado quando você sabe o que incluir. O valor da parcela é só o começo, não o fim da conta. Considere IOF, tarifas, seguros e o prazo total. E nunca contrate sem usar um simulador primeiro.