O que realmente influencia o score de crédito?
Por Daniel Gonçalves
04/06/2026 · 2 min de leitura
Entenda todos os fatores que influenciam seu score de crédito. Da Serasa ao Boa Vista, saiba o que pesa mais na sua pontuação.
As informações apresentadas têm caráter educativo e não constituem recomendação financeira individual. Antes de contratar produtos financeiros, avalie sua situação e consulte fontes oficiais.
Como o score é calculado?
Cada empresa de crédito tem sua fórmula, mas todas consideram fatores semelhantes. A Serasa, por exemplo, usa inteligência artificial para analisar milhões de dados e calcular a probabilidade de você pagar suas contas.
O score vai de 0 a 1000. Quanto maior, menor o risco de inadimplência. E o mais importante: o score não é um número fixo — ele muda conforme seu comportamento.
Fator 1: Histórico de pagamentos (peso: muito alto)
Este é o fator mais importante. A pergunta que o sistema faz é: você paga suas contas em dia? Ele analisa:
- Contas de luz, água, telefone, internet
- Faturas de cartão de crédito
- Parcelas de empréstimos e financiamentos
- Boletos em geral
Um único atraso pode impactar negativamente, mas o efeito diminui com o tempo se você voltar a pagar em dia.
Fator 2: Cadastro Positivo (peso: alto)
O Cadastro Positivo é um banco de dados que registra seus pagamentos em dia. Antes dele, o sistema só via seus atrasos. Agora, vê também seus acertos.
Se você não ativou o Cadastro Positivo, está perdendo pontos importantes. A ativação é gratuita e pode ser feita pelo site da Serasa ou do Banco Central.
Fator 3: Utilização do crédito (peso: médio-alto)
Quanto do seu limite de cartão você usa todo mês? O ideal é usar até 30% do limite. Se você tem um cartão com limite de R$ 5.000 e gasta R$ 4.500 todo mês, o sistema entende que você depende muito do crédito.
Exemplo: se seu limite é R$ 5.000, tente não passar de R$ 1.500 de fatura.
Fator 4: Dívidas abertas (peso: alto)
Dívidas em aberto, especialmente as negativadas, derrubam o score. Cada dívida negativada pode reduzir sua pontuação em 100 a 200 pontos.
O impacto é maior nos primeiros meses após a negativação e vai diminuindo com o tempo. Mas a única forma de eliminar o impacto é pagando ou negociando a dívida.
Fator 5: Consultas ao CPF (peso: médio)
Cada vez que uma empresa consulta seu CPF para análise de crédito, isso pode reduzir seu score temporariamente. O impacto é pequeno (5 a 15 pontos) mas muitas consultas em curto período podem acumular.
Dica: só solicite crédito quando realmente precisar. Evite fazer dez simulações de empréstimo no mesmo mês.
Fator 6: Tempo de histórico (peso: médio)
Quanto mais tempo você tem de relacionamento com instituições financeiras, melhor. Uma conta de banco que você mantém há 5 anos vale mais que uma conta nova.
Por isso não é recomendado ficar trocando de banco toda hora. Mantenha contas antigas ativas.
O que NÃO influencia o score
- Sua renda (score não é renda)
- Seu endereço ou bairro
- Quantos dependentes você tem
- Suas economias ou investimentos
- Seu estado civil
Conclusão
O score de crédito é influenciado principalmente pelo seu comportamento com contas e dívidas. Pagar em dia, usar o cartão com moderação e ativar o Cadastro Positivo são as três ações que mais ajudam a aumentar sua pontuação.
Daniel Gonçalves
Criador do Bolso do Trabalhador
Este artigo foi produzido por Daniel Gonçalves, criador do Bolso do Trabalhador. Todo conteúdo é baseado em fontes oficiais (BCB, IBGE, Serasa, Febraban) e cálculos transparentes. Conheça o autor.