Como o score é calculado?
Cada birô de crédito (Serasa, Boa Vista, SPC Brasil, Quod) tem sua própria metodologia de cálculo, mas todos consideram fatores semelhantes relacionados ao comportamento financeiro do consumidor. O score varia de 0 a 1000 e indica a probabilidade de pagamento das contas, com base no histórico disponível.
O score não é um número fixo — ele muda conforme o comportamento financeiro de cada pessoa. Entender os fatores que mais pesam ajuda a direcionar esforços para melhorar a pontuação ao longo do tempo. As informações abaixo são educativas e servem como referência inicial.
Resumo rápido
- O histórico de pagamentos é o fator de maior peso na maioria dos birôs.
- O Cadastro Positivo permite que pagamentos em dia sejam registrados e considerados.
- Usar mais de 50% do limite do cartão regularmente pode impactar negativamente.
- Dívidas negativadas reduzem significativamente o score.
- Muitas consultas ao CPF em curto período podem acumular impacto negativo.
- Renda, endereço e estado civil não influenciam diretamente o score.
Os principais fatores que influenciam o score
A tabela abaixo é uma referência com base nas práticas dos principais birôs. O peso de cada fator varia conforme a metodologia de cada empresa.
| Fator | Peso aproximado | O que considerar |
|---|---|---|
| Histórico de pagamentos | Muito alto | Pagamentos em dia de contas, faturas e parcelas |
| Dívidas negativadas | Alto | Presença de restrições no CPF reduz a pontuação |
| Cadastro Positivo | Alto | Permite registrar pagamentos em dia |
| Utilização do crédito | Médio-alto | Uso excessivo do limite do cartão |
| Consultas ao CPF | Médio | Muitas consultas em curto período |
| Tempo de histórico | Médio | Quanto mais tempo de relacionamento, melhor |
Fator 1: Histórico de pagamentos
Este é considerado o fator mais importante. O sistema analisa se as contas são pagas dentro do prazo. Isso inclui contas de luz, água, telefone, internet, faturas de cartão, parcelas de empréstimos e boletos em geral. Um histórico consistente de pagamentos em dia é a base para um score mais alto.
Fator 2: Dívidas negativadas
Dívidas em aberto com negativação reduzem o score. O impacto tende a ser maior nos primeiros meses após a negativação. A regularização da dívida pode remover a restrição e, com o tempo, contribuir para a recuperação da pontuação, desde que novos pagamentos em dia sejam registrados. Veja como sair das dívidas para orientação.
Fator 3: Cadastro Positivo
O Cadastro Positivo registra pagamentos em dia. Antes dele, os birôs só tinham informações sobre atrasos. Agora, com o CP ativo, os acertos também entram no cálculo. A ativação é gratuita e pode ser feita pelo site da Serasa ou do Banco Central. Saiba mais em Cadastro Positivo vale a pena?
Fator 4: Utilização do crédito
Usar uma parcela muito alta do limite do cartão todo mês pode ser interpretado como dependência do crédito. Não há um percentual ideal único, mas manter o gasto abaixo de 30% a 50% do limite costuma ser visto como uso moderado. Por exemplo, para um limite de R$ 5.000, gastar até R$ 1.500 a R$ 2.500 por mês.
Fator 5: Consultas ao CPF
Cada vez que uma empresa consulta seu CPF para análise de crédito, isso pode impactar temporariamente o score. O efeito costuma ser pequeno, mas várias consultas em curto período podem acumular. O ideal é espaçar as solicitações de crédito.
Fator 6: Tempo de histórico
Quanto mais tempo você mantém relacionamento com instituições financeiras, mais dados o sistema tem para avaliar seu perfil. Manter contas antigas ativas e evitar trocas frequentes de banco pode contribuir positivamente.
O que NÃO influencia o score
- Renda ou salário
- Endereço ou bairro
- Estado civil
- Número de dependentes
- Valor de economias ou investimentos
- Uso de Pix (não gera histórico de crédito)
Evolução do score: o que esperar
O score de crédito reflete o comportamento financeiro com base nos dados disponíveis. Pagar contas em dia, manter o uso do cartão sob controle e ativar o Cadastro Positivo são ações que podem contribuir para uma pontuação mais favorável. Não existe fórmula mágica ou prazo garantido — a consistência ao longo do tempo é o que realmente faz diferença. Veja também como aumentar o score de crédito e quanto tempo leva para o score aumentar.